Hable con otros propietarios, corredores inmobiliarios y profesionales en materia de hipotecas y rápidamente se dará cuenta de que existe un lenguaje que se aplica al proceso de adquisición de un inmueble. Este glosario contiene varios términos que escuchará y probablemente deba conocer mientras atraviesa las etapas de dicho proceso.

Aceptación: consentimiento que presta una de las partes para celebrar el contrato y quedar obligada conforme a los términos de la oferta.

Acreedor hipotecario: banco o prestamista que otorga los fondos al deudor hipotecario.

Activos no líquidos: todo activo que no se pueda convertir de inmediato en efectivo (por ejemplo, una propiedad).

Agente inmobiliario: persona habilitada para negociar y llevar a cabo la venta de la propiedad en representación del propietario o el vendedor.

Amortización: cancelación gradual de una hipoteca efectuada en cuotas.

Apreciación: aumento del valor de la propiedad.

Capital, intereses, impuestos y seguro (PITI, por sus siglas en inglés): denominación de la cuota mensual total que se requiere para cancelar la hipoteca de conformidad con sus términos, como también los pagos depositados mensualmente en custodia para su aplicación a impuestos y seguros.

Capital: monto otorgado en préstamo o que continúa impago; también, parte de la cuota hipotecaria mensual que reduce el saldo pendiente de la hipoteca.

Cargo administrativo o de procesamiento: importe que cobra el prestamista para cubrir los gastos administrativos del procesamiento de una solicitud de préstamo.

Cargo administrativo: importe que cobra el prestamista para cubrir los gastos administrativos del procesamiento de la solicitud de préstamo (por ejemplo, gastos pagaderos al prestamista).

Cargos por mora: penalidad que el prestatario debe pagar cuando el pago se efectúa después de la fecha de vencimiento.

Carta compromiso: oferta formal efectuada por el prestamista en la cual se indican los términos conforme a los cuales acuerda otorgar el préstamo al prestatario.

Certificado de título: al igual que con el título de un vehículo, este es el documento que refleja la titularidad del inmueble.

Cláusula de cancelación anticipada del saldo: disposición de la hipoteca que otorga al prestamista el derecho de demandar la cancelación del saldo pendiente en caso de que se incumpla con algún pago.

Código de Construcción: normas locales o estaduales de edificación que regulan el diseño, la construcción y los materiales que se emplean en un edificio.

Cofirmante: persona que firma el préstamo otorgado a otro y asume igual responsabilidad.

Compañía de títulos: sociedad que se especializa en el seguro de títulos inmobiliarios.

Compromiso hipotecario: notificación escrita del banco u otro prestamista que indica que le entregarán un monto específico conforme a una hipoteca para que usted pueda adquirir la vivienda.

Condominio entre cónyuges: tipo de titularidad conjunta de la propiedad disponible exclusivamente para los cónyuges. Condominio entre propietarios de una parte indivisa: tipo de titularidad conjunta de la propiedad que no otorga el derecho de acrecer.

Condominio: tipo de propiedad que incluye el dominio individual de una unidad en un complejo habitacional, y el derecho indiviso sobre las instalaciones y áreas comunes que se destinan a todo el proyecto habitacional.

Contingencia: condición que se debe cumplir antes de que el contrato sea jurídicamente vinculante.

Contrato de compraventa: acuerdo escrito firmado por el comprador y el vendedor que detalla las condiciones y los términos de la compraventa del inmueble.

Contribución especial: impuesto destinado a fines específicos, por ejemplo, para pavimentar calles o colocar nuevo alcantarillado. Los propietarios cuyas viviendas lindan con calles mejoradas o se conectan al nuevo sistema de alcantarillado deben pagar este impuesto. Es posible que también se cobre a los dueños de los condominios por reparaciones importantes que se realicen en áreas comunes del edificio.

Convenio provisional de compraventa: acuerdo preliminar, garantizado mediante el pago de una seña, conforme al cual el comprador ofrece comprar el bien inmueble.

Corredor del comprador: agente que representa al comprador en carácter fiduciario.

Cuenta en custodia: cuenta en la que se depositan fondos en posesión del prestamista para el pago de los impuestos inmobiliarios o el seguro para la vivienda. También se puede referir a la cuenta en la cual se deposita dinero para la finalización de reparaciones o mejoras en la propiedad que no se pueden completar antes del cierre.

Custodia: tenencia de documentos y fondos a cargo de un tercero neutral antes del cierre; también la cuenta que mantiene el prestamista en la cual el propietario deposita fondos destinados a impuestos y seguros.

Depósito de la solicitud: fondos que solicita el prestamista antes de procesar la solicitud de préstamo. Generalmente el depósito se cobra para cubrir los gastos de la tasación y el informe crediticio, y puede ser o no reembolsable.

Depreciación: disminución del valor de una propiedad a consecuencia del transcurso del tiempo, cambios en el valor de las viviendas, desgaste natural, modificaciones adversas en el vecindario y sus patrones, o cualquier otra razón.

Deudor hipotecario: propietario que queda obligado a cancelar el préstamo hipotecario solicitado para comprar un inmueble.

Dominio pleno: título perfecto, libre de gravámenes, derechos controvertidos o cuestiones jurídicas con respecto a la titularidad del inmueble.

Ejecución: proceso mediante el cual el prestamista puede vender el inmueble hipotecado cuando el propietario no cumple con las cuotas del préstamo. La hipoteca se considera en mora.

Escritura: instrumento jurídico que transfiere el dominio sobre una propiedad de una persona a otra. Expensas de la asociación de copropietarios: expresión relativa al pago efectuado por propietarios de cada unidad a la asociación de copropietarios del condominio. Para determinar si puede pagar la propiedad, el prestamista calculará este monto como parte de la relación entre la vivienda y sus ingresos. Las expensas se aplican a gastos comunes, que incluyen seguro, gastos de mantenimiento, remoción de basura, y se utilizan para constituir reservas para futuros gastos de mayor relevancia.

Fecha de cierre: día en el cual el título del bien se transfiere del vendedor al comprador, y fecha en la cual el prestatario firma la hipoteca.

FNMA: siglas correspondientes a la Asociación Federal de Hipotecas Nacionales (Federal National Mortgage Association). Sociedad semipública que compra préstamos a través del mercado hipotecario secundario.

Fondos en custodia: dinero o documentos que representan operaciones que se entregan a un tercero a fin de que los conserve hasta que se cumplan todas las condiciones del contrato.

Formulario HUD-1: también denominado informe de cierre o declaración de finalización de la operación inmobiliaria, este documento contiene información detallada de los pormenores financieros relacionados con una operación específica de bienes raíces tales como gastos que abonaron el vendedor y el comprador en razón de dicha operación.

Garantía de fijación de tasa: acuerdo escrito mediante el cual se garantiza al comprador una tasa específica de interés, siempre que el préstamo se cierre dentro de un período de tiempo determinado.

Gastos de inscripción: cargo que impone el gobierno local para inscribir los documentos hipotecarios en el registro público a fin de que toda parte interesada sepa que el prestamista tiene derechos sobre el inmueble.

Gastos de la creación del crédito: cargo que se impone por el trabajo que conlleva elaborar y procesar el préstamo hipotecario propuesto. Se los consigna como un porcentaje del monto de la hipoteca, o puntos, y generalmente se cancelan al momento del cierre.

Gastos del cierre: a veces denominados gastos de la finalización de la operación, son cargos añadidos al precio de la vivienda, incluso gastos por el servicio de la hipoteca, la verificación y el seguro del título, al igual que los cargos por la transferencia de dominio.

Gastos o conceptos pagados por adelantado: obligaciones que se abonan con antelación al cierre de la operación inmobiliaria.

Gastos pagados por adelantado: depósito inicial que se efectúa al momento de calcular la suma definitiva por impuestos, seguro contra riesgos varios, así como depósitos mensuales posteriores que se entregan al prestamista para tales fines. Estos gastos pueden incluir también un importe en concepto de intereses. Gobierno Presta Una hipoteca publicada por prestamistas y asegurado por la Administración Federal de Envoltura (FHA) o garantizado por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA), el Servicio Rural de Envoltura (RHS), o el Departamento de EEUU de la Agricultura (USDA). Las hipotecas que no son préstamos de gobierno son clasificados como préstamos convencionales.

Gravamen: crédito legítimo sobre un bien que se debe pagar cuando la propiedad se venda.

Hipoteca a tasa fija: hipoteca en la cual la tasa de interés no varía durante el término del préstamo.

Hipoteca subrogable: hipoteca susceptible de subrogación al momento de la venta del inmueble (el vendedor “asume” la obligación).

Hipoteca: instrumento jurídico mediante el cual se da un bien en garantía al prestamista para asegurar el pago de la deuda.

HUD: también conocido como el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de Estados Unidos; entre otras cosas, el HUD garantiza que los préstamos hipotecarios otorgados por los prestamistas satisfagan estándares mínimos.

Impuesto de la ciudad/condado: impuesto que se devenga en algunas municipalidades si la propiedad cambia de dueño o se obtiene una nueva hipoteca. Su monto puede variar según el estado, ciudad y condado.

Impuesto inmobiliario: tributo basado en el valor fiscal de un bien que abona el propietario por la prestación de los servicios comunitarios tales como escuelas, obras públicas y otros gastos del gobierno local. Este tipo de impuesto se paga ocasionalmente como parte de la cuota mensual de la hipoteca.

Incumplimiento: inobservancia del pago puntual de las cuotas de la hipoteca o violación de alguna de las restantes condiciones.

Informe crediticio: registro de los antecedentes de crédito de una persona elaborado por la oficina de créditos y utilizado por el prestamista para determinar la solvencia financiera de quien solicita el préstamo.

Inspección de la vivienda: revisión completa y detallada en la que se examinan y evalúan las condiciones mecánicas y estructurales del inmueble. Con frecuencia el adquirente del bien solicita una inspección integral y satisfactoria de la propiedad.

Intereses: importes devengados por solicitar préstamos.

Ley de igualdad de oportunidades crediticias (Equal Credit Opportunity Act, ECOA): norma federal que prohíbe que los prestamistas nieguen el otorgamiento de la hipoteca sobre la base de la raza, color, religión, nacionalidad, discapacidad, edad, sexo, estado civil del prestatario o de la percepción de ingresos provenientes de programas de asistencia pública.

Ley de Informes Crediticios Justos (Fair Credit Reporting Act): norma de protección al consumidor que establece un procedimiento para enmendar los errores existentes en los informes crediticios.

Ley de Procedimientos de Operaciones Inmobiliarias (Real Estate Settlement Procedures Act, RESPA): ley de protección al consumidor que estipula que los prestamistas deben informar a los prestatarios los gastos del cierre con antelación.

Límite de intereses durante el término del préstamo: disposición del ARM que limita el aumento o la disminución total de la tasa de interés durante el término del préstamo.

Mantenimiento y reparaciones: gastos en que se incurre para reemplazar artículos averiados o para mantener los sistemas de la vivienda a fin de evitar daños.

Margen: cierto porcentaje que el prestamista agrega a la tasa basada en un índice, a fin de fijar la tasa de interés del ARM.

Mercado de compradores: situación en la cual la oferta de propiedades disponibles excede la demanda. En consecuencia, los vendedores se ven forzados a bajar los precios para atraer adquirentes.

Mercado de vendedores: situación económica que favorece a los vendedores en razón de que la demanda de propiedades excede la oferta.

Oferta para adquirir un bien inmueble: promesa del comprador de celebrar un contrato a fin de adquirir una vivienda, siempre que el vendedor de la propiedad cumpla con determinados términos y condiciones.

Oficina de Créditos: entidad que recolecta y mantiene registros crediticios (por ejemplo, Experion, Equifax y TransUnion).

Pago inicial: primer desembolso para la adquisición de la vivienda, normalmente un porcentaje específico del precio de compra, que el prestatario debe entregar al momento del cierre del préstamo.

Plano de la finca: representación gráfica del inmueble con indicación de sus linderos.

Porcentajes de calificación: pautas que aplican los prestamistas para establecer qué cantidad se puede otorgar en préstamo al adquirente de la vivienda.

Prestamista: banco, corredor hipotecario o institución financiera que otorga préstamos al prestatario.

Préstamo convencional: una hipoteca publicada por prestamistas, pero no garantizado ni aseguró por el gobierno federal bajo la Administración de Veteranos (VA), ni la Administración Federal de Envoltura (FHA), ni el Servicio Rural de Envoltura (RHS), o del Departamento de EEUU de la Agricultura (USDA).

Préstamo hipotecario a tasa variable (Adjustable Rate Mortgage, ARM): hipoteca cuya tasa de interés cambia con el transcurso del tiempo en función de un índice económico preestablecido.

Préstamo hipotecario para la vivienda: préstamo empleado para adquirir un inmueble.

Punto básico: centésima parte del uno por ciento.

Puntos: cargo único que impone el prestamista para aumentar el rendimiento del préstamo. Un punto equivale al 1% del monto de la hipoteca.

Radón: gas radioactivo que aparece en forma natural y se encuentra en algunos edificios; en altas concentraciones puede ocasionar problemas de salud.

Refinanciamiento: proceso mediante el cual se cancela un préstamo con fondos provenientes de otro crédito garantizado con la misma propiedad.

Relación del endeudamiento total: cálculo estándar que efectúan los prestamistas hipotecarios para determinar si el prestatario reúne los requisitos para determinado préstamo. Se calcula dividiendo los pagos mensuales de la vivienda (PITI más cualquier otra obligación mensual de deuda) por los ingresos brutos mensuales del prestatario. También suele denominarse “razón de la proporción total de deudas con relación al ingreso bruto” o “cociente entre deuda e ingresos mensuales”.

Relación entre el préstamo y el valor de la vivienda (LTV): relación entre el monto de la hipoteca y el valor total del inmueble.

Requisitos previos: proceso mediante el cual se determina la cantidad de dinero que el posible comprador puede solicitar en préstamo antes de pedir el crédito.

Responsabilidades: obligaciones financieras de una persona, incluso las deudas a corto y largo plazo, al igual que cualquier monto que se adeude a terceros.

Segunda hipoteca: hipoteca con derechos subordinados a los derechos del tenedor de la primera hipoteca.

Seguro contra inundaciones: cobertura requerida para propiedades que se encuentran en zonas designadas a nivel federal como áreas de inundaciones.

Seguro contra riesgos varios: cobertura que protege al propietario y al prestamista contra los daños materiales de una propiedad en caso de incendio, pérdidas provocadas por el viento, vandalismo u otros riesgos.

Seguro de título: cobertura especial que protege al prestamista frente a la pérdida de derechos sobre la propiedad a raíz de circunstancias imprevistas que ya se han presentado y que podrían remontarse a vicios legales en el dominio de titulares anteriores (por ejemplo, una escritura falsificada). El dueño puede proteger su derecho mediante la contratación de una cobertura por separado.

Seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés): cobertura que otorgan las aseguradoras no gubernamentales y que protege a los prestamistas frente a toda pérdida que pudiera surgir a raíz del incumplimiento del prestatario.

Seguro para la vivienda: cobertura que protege al bien frente a los gastos por daños originados en incendios, tormentas y otros riesgos comunes. También suele denominarse seguro contra riesgos varios.

Seña: fondos entregados al vendedor por el posible comprador para demostrar que tiene verdaderas intenciones de adquirir la vivienda. Si las tratativas avanzan, la seña normalmente se imputa como pago inicial. Si la negociación fracasa, es posible que se pierda el derecho a su reembolso.

Servicios: características del inmueble que mejoran su atractivo y aumentan la satisfacción del ocupante o usuario, aunque no sean esenciales para el uso de la propiedad (por ejemplo, la piscina).

Servidumbres: derecho de paso que se otorga a una persona o sociedad concediendo autorización para ingresar o tener acceso al terreno del propietario. Las compañías eléctricas con frecuencia tienen servidumbres sobre su propiedad.

Solicitud: formulario que utiliza el prestamista para recolectar información sobre el posible prestatario y el bien que se ofrece como garantía.

Tasa garantizada: acuerdo mediante el cual el prestamista promete garantizar la tasa de interés ofrecida en la hipoteca siempre que el préstamo se cierre dentro de un plazo específico.

Tasa porcentual anual (Annual Percentage Rate, APR): costos totales anuales de la hipoteca, expresados como un porcentaje del monto del préstamo, con inclusión de la tasa de interés básica, el seguro hipotecario primario y los gastos de la creación del crédito (puntos).

Tasación: evaluación de la propiedad para determinar su valor a los fines del préstamo hipotecario. La tasación se relaciona principalmente con el valor en plaza o el precio al cual se debería vender la vivienda en el mercado.

Titularidad en condominio: forma de copropiedad que otorga a cada propietario igual dominio y derecho sobre el bien, incluso el derecho de acrecer.

Título: elemento que demuestra el derecho de una persona a la posesión del bien, el cual normalmente se otorga en forma de escritura.

Tope: disposición del ARM que limita cuánto puede aumentar o disminuir la tasa de interés o las cuotas de la hipoteca en un solo ajuste o durante el término del préstamo. Véase también tope de la duración del préstamo.

Valor fiscal: valoración que asigna el tasador público impositivo a un inmueble a los fines tributarios.

Valor neto de la propiedad: diferencia entre el valor de mercado del inmueble y el monto adeudado.

Valuación: proceso mediante el cual se atribuye un valor a la propiedad para fines estrictamente impositivos. También puede referirse a algún gravamen que se impone sobre el bien y se destina a fines específicos (por ejemplo, contribución por alcantarillado).

Veracidad en los préstamos: norma federal que establece que los prestamistas deben informar por escrito todos los términos y condiciones de la hipoteca, incluso la APR y demás cargos.

Verificación del título: control de los registros de dominio para garantizar que el vendedor sea el propietario del bien y que no existan gravámenes u otros reclamos pendientes.